提前还贷：面对不确定未来的新平衡

远山/文 

在过去20年当中，提前按揭买房的还贷“美国老太太故事”被无数人奉为圭臬——同为60多岁的老太太，中国老太太终于攒够了钱准备买一套属于自己的面对房子，而美国老太太已经提前享受了30年。不确中国经济的定未的新高速发展、城市化的平衡进程、改善型和投资性需求的提前井喷，更是还贷让房价享受到了多轮红利，也使得人们愿意按揭买房，面对实现生活品质和不动产的不确双重增值。

然而，定未的新事情正在发生变化。平衡进入2022年，提前在中国的还贷热门社交媒体小红书、抖音等平台上，面对很多人都在分享提前还房贷的经历，90后是这个群体的主流，在他们看来，提前还贷可以节省大笔利息。

从经济层面来考量，“提前还贷”成为越来越多人关注的热点似乎是必然。股市持续不振、人们之前购买的基金等理财投资产品亏损率提升、银行定存利率下调，使得人们必须对以往的资金分配模式加以调整。

与此同时，在房住不炒的政策原则下，再加上保障性住房建设的稳步推进，人们发现房价只涨不跌的神话开始破灭。国家统计局5月18日公布了4月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况，新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降城市分别有47个和50个，比上月分别增加9个和5个。这也就意味着，“房价涨幅跑赢通胀”的投资模型无法得到市场支撑，按揭利率会成为不少人的沉重负担。

更为关键的是，随着国内外形势及疫情影响，中国互联网行业的黄金时代悄然流逝，进入阶段性盘整阶段，裁员、降薪新闻频发。曾经成为一线和新一线城市购房主力的码农必须重估自身的经济承受力，做好遭遇类似黑天鹅事件的应对预案，如果手头有些余钱，将其用于提前还贷，显然是比消费、存钱更为理性的资金分配方式。

显然，当年轻人对于未来房价上行及自身收入增加的预期发生了变化，需要以更加稳妥的方式保护自己和家人的生活，不因未来的各种不确定性而造成剧烈震荡。“提前还贷”是年轻人面对不确定未来的必要之举，在缺乏理想投资渠道的情况下，降低房贷利息成本就等于赚钱，也减轻了后续还贷压力。

在某种程度上，按揭买房从投资收益表变成了真正的资产负债表，人们通过提前还贷降低杠杆、对冲风险，学会以更加审慎的态度，对待房子、生活与未来之间的关系，逐渐建立更强烈的风险意识，宁肯现在的日子紧一点，也要避免断供后果。

坦率而言，“提前还贷”对于大多数按揭买房的年轻人而言还是挺有难度的，90后能够按时还贷已经用尽全力。围绕对这一话题的热议，更多反映出人们的焦虑以及对于这一生活模式的反思，或许也将让年轻人摆脱某种“现代生活的迷思”。互联网经济的勃兴、股票期权的一夜暴富，曾经带来了知乎上“人人月薪五万”的幻景。收入越来越高、住的房子越来越大、开的车子越来越高档，构建起了消费主义的价值观。不知有多少二十七八岁、毕业没几年的年轻人，就急匆匆在一线和新一线城市购买了商品房，全然不顾每月按揭要吞噬掉收入的大半。

从收入层面来看，这些年轻人堪称国内中等偏上群体，然而在物质层面上，月光族给自己制造了人为的贫困，年纪轻轻就买上一套房子，并没有给年轻人带来真正的幸福。当收入减少、工作不保的风险袭来，倒逼大家开源节流，为一分一厘的用度而计较，从超前消费到量入为出，从追求及时行乐到注重安全稳定，90后开始在当下与未来之间寻求一种新的平衡，尽可能通过主动规划来减少不确定性，增加可控性，某种意义上这也是个体财商的进步，越来越多的年轻人走向了成熟。